廣州財險三巨頭叫板車行潛規則

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8月，是廣州最炙熱的時候。當月，賣車險的保險公司和代理車險的車行激戰正酣。一方是人保、平安和太保三大財險公司，一方是廣汽、通用和東風等七大品牌車行。一方要求提高代理車險的門檻，一方則還以停止銷售車險的“顏色”。至9月2日，昔日攜手的行業伙伴轉化而成的兩大陣營，整整肉搏了一個月。

　　保險公司VS車行

　　時間回溯到一個月以前。7月底，廣州市主要汽車經銷商相繼接到人保財險、太平洋保險、平安保險等三大保險公司的通知，要求從8月2日起車輛出險必須要查看現場或者交警證明、車主必須先墊付修車費用等等，并且修改了對經銷商的后臺數據，對4S店的工時費打五折，理賠零部件打9.5-9.8折。

　　此規則一出，眾車行嘩然。

　　此次保險公司要求的核心便是取消實行多年的車行“雙代”(代報案、代索賠)、“雙免”(即免事故現場查勘、免事故責任交警證明)。

　　廣州一中資汽車品牌經銷商稱，客戶在4S店購買車險很重要的原因是車行提供“一條龍”服務，包括報險、維修和索賠等等，這么多年也成為一種行業規則。如果保險公司真的提高要求，汽車銷售，尤其是車行維修生意會直接受到沖擊。此前，車行擁有每年三次以上的“雙免”的索賠權，現在只有一次，車行在銷售之時對客戶的承諾也可能無法兌現。

　　在車行看來，保險公司此舉屬于“不友好”的行為，在利益和業務受損的擔憂下，8月15日，廣州地區主要車行召開閉門會議，應對三大保險公司聯合提高車險理賠門檻一事。

　　據稱，包括廣汽本田、廣汽豐田、一汽豐田、東風日產、北京現代、上海通用等品牌車商盡數出席。且經過協商決定，從8月17日起，廣州地區上述品牌旗下經銷店將開始拒售三大保險公司的車險產品，以此作為對保險公司的回應。

　　在目前廣州市場，三大公司的市場比例在70%左右，在首輪博弈中，平安財險被推到前臺，隨后，人保和太保的銷售亦受到不同程度的“抵制”。

　　廣東金融學院教授羅向明稱，財險公司與車行的摩擦實際已經持續十年之久，車險量大但不賺錢的獨特現象也一直伴隨著。監管層和保險公司都希望改變這種局面，不過，礙于種種因素無法成行。

　　9月2日，平安財險廣東分公司相關人士對車行舉動表示無奈和遺憾。該人士稱此次事件實際是溝通方面的問題，相信車行是在之前習慣性操作過程下，對新規則的不適應。

　　不過，該人士強調，近兩天車行的態度已經有所轉變，車險代售業務已經逐步恢復正常。

　　而人保財險廣州分公司一業務經理稱，此次規則的修訂對車行銷售和維修一體模式是有影響，但是，車險沒有利潤的情況不能長期持續，保險公司不能長期虧損來維持這么大的業務。

　　4000億車險虧損的背后

　　保險公司與車行如此針鋒相對，博弈背后的推手只能是巨大的利益。

　　按公安部信息，2009年上半年，中國私人機動車保有量近1.36億輛，占機動車總量的76.84%。如果按平均3000元的保費概算，車險市場容量當在4000億左右。

　　然而，大部分財險公司的車險業務卻一直處于微利或者虧損的尷尬局面。

　　公開資料顯示，2006年以來，產險市場已連續三年出現行業性承保虧損，在過去的2008年，承保虧損更是高達125億元，綜合成本率達106.7%。以太保為例，其6月末車險保費收入134億，同比增長25%，同時賠付支出69億，增長27%。

　　羅向明教授稱，財險市場中，車險是最大的一塊。早期規則是，保險公司只有上了一定規模才可以發展分支機構，所以車險成為各家公司必爭之地。如此，掌握客戶資源的車行自然成為保險公司的“座上賓”，在談判中處于強勢地位。

　　上述人保財險人士表示，當初為了爭客戶，不少公司放寬了核保要求，并且承攬一些高風險業務，加上業務發展太快，人員和投入方面不足，有些依賴經銷商。

　　久而久之，各地車行逐漸異化成財險公司的銷售和理賠終端。這種“越俎代庖”的做法亦帶來道德風險。

　　泛華保險公估有限公司董事長吳德華表示，這么多年，財險和車行的合作機制實際上不是多贏，保險公司長期虧損的根由在于當中灰色地帶。一般來說，車險賠付率在40%-50%屬于正常范圍，而目前某些車行的車險賠付率高達120%-130%，遠超出正常范圍。此外，車行賣車又修車的模式，容易產生灰色地帶。

　　因此，改造車險代理業務合作模式，摒除導致的保險企業車險經營成本高企，以及大量發生的騙保騙賠事件，是保險行業的潛在訴求。

　　不過，廣東保險行業協會人士亦承認，保險公司內部經營管理制度不盡完善，也是造成車險業務虧損的一個原因。

　　眾所周知的是，對于客戶而言，代理索賠是車行的賣點之一。

　　廣州某保險中介公司負責人稱，譬如出險可能就500塊，車行可以計成800塊，再把其他的費用一并算上，去找保險公司理賠，很多時候保險公司的人往往也能從中獲得灰色收益。

面對著如此數千億的市場卻只能得到賠本賺吆喝的結果，保險公司求變的想法自然不難理解。但是在車行看來，原本約定俗成的贏利渠道和模式要被打破，保險公司要求不再遵守“潛規則”，肯定也是“是可忍孰不可忍”。